Půjčit, či nepůjčit: Co nás poslední rok naučil o bezpečnosti úvěrů?
Nicméně každá mince má dvě strany. Neměli bychom zapomínat na to, že nás těžké časy také mnohé naučily, a to zejména po stránce správy osobních financí.
Spoustě domácností se potvrdilo, že žít od výplaty k výplatě nebo pouze s minimálními rezervami se jednoduše nevyplácí. Naopak je třeba plánovat, promýšlet a mít záložní plán pro všechny případy, obzvlášť když plánujeme půjčku.
Jaká poučení bychom si s sebou měli vzít nejen do letošního roku, ale i těch následujících?
Rezervy jsou základ
Jak už jsme naznačili v úvodu, jedno z největších poučení, která krize lidem přinesla, se týká rezerv. Mnoho z nás si myslelo, že si v případě problémů vystačíme se záložním plánem na jeden nebo dva měsíce.
Nicméně některé podniky jsou zavřené už půl roku, a i když se snaží fungovat alespoň provizorně, je jasné, že výdělky nejsou takové jako předtím, stejně tak jako pracovní hodiny a výplaty některých zaměstnanců.
Pokud tito podnikatelé a zaměstnanci měli příliš malé finanční rezervy, s velkou pravděpodobností je vyčerpali již před koncem minulého roku.
A co teď? Banky i některé nebankovní společnosti sice umožnily odklad splátek hypoték a jiných úvěrů, ale úroky stále stoupají a doba odkladu se krátí nebo už dokonce skončila.
Z toho důvodu doporučují odborníci tvořit finanční polštář alespoň ve výši trojnásobku, ideálně však šestinásobku součtu všech měsíčních výdajů. Tyto peníze neslouží jako základ hypotéky ani na zaplacení dovolené – jsou určené pouze pro případ krize.
Rezervu je třeba tvořit pravidelně, a to alespoň do doby, než dosáhnete požadované částky. Můžete však v odkládání části výplaty pokračovat i nadále a peníze následně využít pro jiné účely.
Výše úroků není nejdůležitější
Lidé si půjčky standardně vybírají podle toho, kolik přeplatí, a to jak na úrocích, tak i poplatcích. Na tom není nic špatného – nikdo pochopitelně nechce platit více, než musí. Určitě by se však nemělo jednat o jediné kritérium.
Je třeba přemýšlet také nad tím, jaký bude scénář v případě, že se dostanete do situace, kdy nebudete schopni dodržovat splátkový kalendář.
Obzvlášť to platí v případě, že už nějaký úvěr splácíte a uvažujete o sjednání nebankovní půjčky bez registru, abyste zaplatili nějaký nutný výdaj. Odložení splátek jednoho úvěru je jedna věc, ale když se pohledávky nakupí, snadno se dostanete na tenký led.
Informace o podmínkách odložení splátek a sankcích za opožděné platby se dozvíte ve smlouvě. Je tedy nesmírně důležité ji důkladně přečíst slovo od slova, a pokud něčemu nerozumíte, raději si nechat poradit.
V žádném případě s podpisem nikam nespěchejte, ať už vás čas tlačí sebevíc. Jakmile smlouvu stvrdíte svým podpisem a akceptujete vypůjčené peníze, už není cesty zpět.
Nepůjčujte si více, než je nutné
Každá půjčka je závazek. Avšak s vyšší částkou přirozeně roste i zodpovědnost, stejně tak jako rozsah potíží v případě neschopnosti splácet.
Může být lákavé, když vám schválí dvojnásobek nebo dokonce trojnásobek částky, kterou reálně potřebujete. Už dlouho vás přece láká nákup nové televize, počítače nebo mobilního telefonu, tak proč si je nedopřát?
Důvod je jednoduchý – představte si, že si koupíte nový kousek elektroniky za vypůjčené peníze a za měsíc nebo dva opět přijde lockdown.
S malým nebo žádným platem byste se určitě klepali na čelo a svého rozhodnutí litovali. Pokud tedy na tyto věci nemáte peníze a navíc je nutně nepotřebujete, nikdy si na ně nepůjčujte, zahrávali byste si s ohněm.
Totéž platí i pro další zbytné věci jako dovolené nebo dárky. Půjčka může posloužit jako vhodná pomoc, avšak pouze v těch správných situacích a při řádné přípravě. Nikdy totiž nevíte, jaké okolnosti vás potkají.
